Bankerat – investorská recenze a osobní zkušenosti

P2P půjčky

Autor článku

bankerat_big_transparent

 

Moje osobní zkušenost s bankerat: Recenze z pohledu investora

 

To nejdůležitější v kostce

Na Bankerat jsem prozatím proinvestoval 228.000,- Kč

Platformu bankerat doporučuji pro investory, kteří se jen tak nezaleknou nějakého toho rizika, ovšem s možností vyššího zúročení jejich financí. Při výběru investice bych doporučil nespěchat a nesnažit se urvat hned tu s nejvyšším úrokem, protože ta Vám může přinést více problémů, než radosti – sám o to vím své. Doporučuji také vždy vyžadovat výpisy z účtů žadatelů o půjčku, jelikož z těch zpravidla zjistíte, jakou má žadatel platební morálku, či kde jinde si opravdu půjčil.

Velmi důrazně však nedoporučuji investovat do půjček samoživitelek na mateřské dovolené a lidem bez zaměstnání, pokud tedy neručí nemovitostí, jelikož zde je riziko nesplácení obrovské. Také bych tuto platformu doporučil mimo jiné i investorům s větším kapitálem, kteří chtějí hrát víceméně na jistotu a půjčovat sumy v řádech set tisíc korun na zástavu nemovitostmi. Ovšem i drobný investor si zde může snadno přijít na své. 

Pozitiva

+ Přehledná a jednoduchá struktura webu včetně statistiky a jednoduchých grafů

+ Vysoké zhodnocení Vašich úspěšných investic

+ Velké množství žadatelů (a tím pádem i potenciálních investic)

+ Vítězství v aukci NENÍ pro investora závazné! Pokud shledáte žadatele potenciálně rizikového až po skončení aukce, nemusíte smlouvy podepisovat a nehrozí za to žádné sankce.

+ Možnost investovat až 600.000,- Kč v rámci jedné investice

+ Nízká provize pro administrátora – pouze 1% z celkové splatné sumy za každý započatý rok (řádově pouze několik set korun, při vysokých investicích max. pár tisíc za celou investici)

+ Vzor smluvní dokumentace online (PDF)

+ Ochotný a vstřícný přístup operátorů (osobně mám nejlepší zkušenost s paní Sabršulovou)

+ Možnost pravidelného upozornění e-mailem, pokud se na portálu objeví aukce se zástavou nemovitostí

Negativa

– Absence vyššího počtu záruk (zástava automobilem, notářský zápis se svolením k přímé vykonatelnosti).

-Poměrně vysoká minimální investice 10.000,- Kč (pro investora s nižším vstupním kapitálem to může být problém)

-Poměrně zdlouhavá administrativa – než dlužník odešle podepsané smlouvy a ostatní dokumenty, uplyne i 14 dní.

-Ne příliš vysoká orientace bankerat na minimalizaci rizika. To musí investor zvážit sám.

Sledování případné insolvence Vašeho dlužníka si musíte zajistit svépomocí.

-Absence varianty webového portálu pro mobilní telefon

 

Jak se mi daří?

Moje osobní zkušenost portálem Bankerat je veskrze pozitivní. Je to platforma, přes kterou investuji nejdéle, nicméně co do návratnosti mých investic to není až taková sláva. Návratnost totiž závisí na dlužnících a nikoliv na portálu.

Přehled mých investic v rámci Bankerat (zespodu od nejstarší). U druhé pohledávky zespodu je navýšení vyšší, než deklaruji níže v textu. Je to z toho důvodu, že dlužnici každým dnem naskakují úroky z prodlení, které již před pár dny překročily hranici 10.000-, Kč.

bankerat_seznam-investic1

 

1.Půjčka

Částka:               36.000,- Kč 

Úrok:                    31 % p.a.

Splatnost:           36 měsíců

Navýšení:           19.728,- Kč

Splátka:               1.548,- Kč

Záruky:                Doklad o výši příjmu + směnka

Splaceno:           (3 %) – nyní je dlužník v insolvenci

Poučení:             Nepůjčovat ženám na mateřské! (pokud neručí nemovitostí)

Moje poměrně negativní bilance je převážně zapříčiněna mou začátečnickou nezkušeností, chamtivostí a nedůsledností. Na počátku jsem chtěl získat jen kontrakty s co nejvyšší úrokovou sazbou, ale na záruky jsem moc nehleděl. První průšvih nastal v momentě, kdy hned moje první půjčka byla zesplatněna. Z dlužnice, které jsem poskytnul 36.000,- Kč na 31% roční úrok, které měla dle svých slov použít na zaplacení školného na soukromou vysokou školu, se vyklubala prolhaná ortodoxní dlužnice.

V aukci svého úvěru uváděla, že výše jejích celkových závazků je do 5.000,- Kč, byla to však úmyslná lež. Celková výše jejích závazků byla kolem 100.000,- a z toho velká část byly mikropůjčky typu Zaplo a Japonská půjčka, což jsou půjčky se splatností do 30 dní. Byla v dluhové pasti, ale nehodlala se z ní dostat poctivou a čestnou cestou. Naopak si napůjčovala víc a poté podala návrh na insolvenci sebe sama. Tak jsem skončil pouze s první splátkou a zbytek byl zesplatněn a musel jsem platit další peníze za přihlášku do insolvence. Insolvenční soud jí oddlužení uznal a schválil splátkový kalendář, takže uvidíme, jak bude tuhle povinnost plnit. Ale vzhledem k tomu, že mi neváhala suverénně lhát skoro týden v kuse, tak si nejsem jistý, zda ty peníze někdy uvidím.

Pochopitelně mě zjištění o jejích stávajících dluzích, které byly zveřejněny v rámci insolvenčního řízení hodně naštvalo. Vzhledem k tomu, že porušila §211 trestního zákoníku, podal jsem na ni trestní oznámení pro úvěrový podvod. Pokud žijeme v právním státě, nemělo by jí to projít. Od té doby taktéž nepůjčuji ženám na mateřské, zpravidla mají velmi malý příjem, poměrně vysoké náklady a půjčují si na zbytečnosti. V insolvenčním návrhu sice uváděla, že si půjčovala, aby měla alespoň na jídlo pro své dítě. Vzhledem k tomu, že její hmotnost bude jistě přes metrák (byl jsem se na ni podívat na insolvenčním soudu), pochybuji, že zrovna trpí hladem. Jen se mrkněte.

2. Půjčka

Částka:                42.000,- Kč

Úrok:                    40 % p.a.

Splatnost:           36 měsíců

Navýšení:            28.735,- Kč

Splátka:               2.021,- Kč

Záruky:                Doklad o výši příjmu + směnka

Splaceno:           (2%) – zbytek dluhu včetně úroku byl zesplatněn (dlužník neplatil)

Poučení:             Vyžadovat výpisy z účtů! (mnohé zjistíte ze zůstatků a transakcí)

Moje druhá pohledávka činila 42.000,- na 40% úrok. Záruka, kterou jsem požadoval, byla směnka z rozhodčí doložkou a doklad o výši příjmů. Tenhle kšeft taky skončil po první splátce, jelikož poté přestala dlužnice splácet a posléze byl její dluh zesplatněn. V současné době to řeší rozhodčí soud, ale tato dlužnice vydělává cca 24.000,- čistého měsíčně, tudíž exekutor bude mít z čeho brát. O tuhle pohledávku se tedy až tolik nebojím.

 

I přes tyto dvě negativní zkušenosti jsem na bankerat nezanevřel a o nějaký čas později, když jsem získal peníze z půjček na jiném portálu, které byly předčasně splaceny, jsem opět poskytl půjčku přes tuto P2P platformu..

3. Půjčka

Částka:                 50.000,- Kč

Úrok:                    42 % p.a.

Splatnost:           36 měsíců

Navýšení:            38.704,- Kč

Splátka:               2.464,- Kč

Záruky:                Doklad o výši příjmů + směnka + výpis z účtu + předchozí historie u bankerat

Splaceno:           (8%) – dlužník splácí s prodlením

Poučení:            Je výhoda, pokud má dlužník u bankerat už nějakou historii!

Zde už jsem byl o něco opatrnější a požadoval jsem směnku s rozhodčí doložkou, doklad o výši příjmu a navíc výpis z bankovního účtu. Tato pohledávka je sice pravidelně v prodlení, ale dlužnice splácí. Se splátkou 2.464,- Kč měsíčně tak vytvořila celkem příjemný základ pro můj pasivní příjem.

4. Půjčka

Částka:                 100.000,- Kč

Úrok:                    40 % p.a.

Splatnost:           36 měsíců

Navýšení:            73.196,- Kč

Splátka:               4.811,- Kč

Splaceno:           (11%) – dlužník splácí jako švýcarské hodinky! 

Poučení:             Je velmi riskantní půjčovat takto vysokou sumu bez doložení registrů, avšak dlužník má pozitivní hodnocení od bankerat, poměrně vysoký příjem a pracuje ve státní sféře, tudíž prodlení s vyplacením mzdy je velmi nepravděpodobné!

Moje prozatím poslední půjčka, kterou jsem přes bankerat zainvestoval je na částku 100.000,- Kč na úrok 40 % s doložením příjmů + směnka + výpis z účtu. Dlužnice měla navíc pozitivní hodnocení od bankerat, jelikož toto nebyla její první půjčka přes tuto společnost. Uznávám, že takto vysoká částka bez výpisu z registrů, či ručitele, je poměrně velký risk, avšak dlužnice je zaměstnána ve státním sektoru a prozatím splácí se železnou pravidelností. Toto je prozatím moje nejvýnosnější pohledávka.

Nemusím snad podotýkat, že na tuto investici jsem musel poměrně dlouho šetřit, ale k celkové částce jistiny mi pomohla finanční dotace od mojí babičky za prodaný pozemek. I když babička je klasická stará škola, takže se jí moc nelíbí, že půjčuju peníze. Ovšem moderní doba umožňuje vydělávat snáze, než tvrdou prací, za což jsem jí velmi vděčný.

 

Celková statistika není příliš lichotivá, ale já jsem optimista.

bankerat_statistika

Závěrem

Bankerat je zcela jistě velmi zajímavá platforma pro drobné investice, každopádně je opravdu nutné, požadovat vícero zajištění, jelikož jinak můžete narazit na dlužníka, který se sice tváří, že splácet nebude mít problém, avšak záhy se z něj může vyklubat případ pro insolvenční, či dokonce trestní soud.

Doporučuji si před tím, než se rozhodnete na této platformě investovat, rozepsat, při jakých minimálních zárukách jste ochotni do investice vložit své finance. Je totiž pěkné mít vyhlídku 55% úroku, každopádně pokud dlužník nesplácí a Vy máte další náklady spojené s vymáháním, tak už to tak krásné není.

 

Trochu obecně

Akciová společnost Bankerat je provozovatelem P2P aukčního portálu, který je českém trhu již od roku 2011 a za tuto dobu zprostředkovala půjčky v celkové výši přes 750 milionů korun. O zkušenostech této společnosti v daném sektoru tedy nemůže být pochyb. Než se dostaneme k samotné recenzi, tak zde uvedu, o co na bankerat jde. Pokud víte, o co jde a zajímají Vás moje osobní zkušenosti, čísla a úspěšnost, najdete je níže.

Na první pohled mě zaujal celkem jasně a stručně strukturovaný web i poměrně velký počet žadatelů o půjčku, což investor vždy rád vidí, protože je z čeho vybírat.

Jak to funguje?

Portál bankerat funguje na principu aukce poptávané půjčky. Jednoduše řečeno, žadatel o půjčku (pochopitelně že musí být starší 18 let a svéprávný) se zaregistruje na tomto serveru, zadá své osobní údaje a požadovanou částku, kterou si hodlá půjčit. Ta je zde vymezena minimální požadovanou částkou 10.000,- Kč a maximální výše požadovaných prostředků je 600.000,- Kč. Zároveň vyplní maximální výši ročního úroku k této částce, kterou je ochoten splácet a dobu trvání, tedy za jak dlouho je schopen takovouto půjčku splatit. Systém mu automaticky vygeneruje částku, kterou při daném úroku zaplatí navíc a jaká bude výše měsíční splátky. Žadatel pak uvede podmínky, či záruky, kterými hodlá zabezpečit své splácení, či prokázat svoji solventnost a zadá svou poptávku na aukční zeď. Poté probíhá samotná aukce.

Standartní údaje, které je potřeba vyplnit jsou:

Pohlaví, věk, rodinný stav, počet dospělých osob v domácnosti, zdroj příjmů, celkové výdaje na domácnost, výše stávajících závazků včetně celkové výše splátek a platební morálky, a další, ostatně podívejte se sami.

bankerat_aukce_vzor

Pochopitelně pro mě, jako investora, jsou nejdůležitější sekce: Příjem, výdaje, způsob bydlení a záruky, které je žadatel schopen poskytnout.

Záruky

Záruky, které žadatel přímo nabízí, jsou v rámci bankerat čtyři:

1. Výpis z registrů dlužníků (bankovního a nebankovního)

2. Doklad o výši příjmů potvrzený zaměstnavatelem

3. Ručitelské prohlášení s ověřeným podpisem

4. Zástava nemovitostí

Pak jsou zde i další požadavky investora, které může žádat v přímo probíhající aukci, a jsou to:

  1. Směnka s rozhodčí doložkou (Rozhodčí doložka – případný spor řeší rozhodce, nikoliv obecný soud)
  2. Výpis z účtu za poslední 3 měsíce

Investoři v aukci poté nabízejí své peníze, za podmínek, které stanoví. Zpravidla nabízejí celou požadovanou částku (i když mohou nabídnout jen část, avšak není to moc běžné) a úrok, který požadují. Je-li žadatel věrohodný a záruky, které nabízí, jsou pro investory zajímavé, může se žadatel dostat třeba na poloviční úrok, než jaký původně zadal, coby maximální. Úrok ze žádané půjčky se zpravidla odvíjí od množství a kvality záruk, které je žadatel ochoten nabídnout, výměnou za poskytnutí finančních prostředků.

Rizikovost žádostí

Rizikovost žádostí o úvěr dělí bankerat na 5 stupňů. Od nejvyšší rizikovosti D; C; B; A a N

Stupeň D – bez záruk

Standartní úroková sazba pro případ neposkytnutí žádné z výše zmíněných záruk je 45%, avšak bez jakýchkoliv záruk se zde vyskytují pouze žádosti ve výši 10.000,- Kč. Pro vyšší požadované částky už je obvyklá minimálně jedna z těchto záruk.

Stupeň C – výpis z registrů

Žádosti se zárukou pouze výpisem z registrů obvykle nepřesahují výši 30.000,- Kč. Co se úroků týče, ty bývají nejčastěji kolem 40-45%.

Stupeň B – doklad o výši příjmů

Nejčastější zárukou je doklad o výši příjmu. Při této záruce je obvyklá požadovaná úroková sazba minimálně 30%, každopádně může být vyšší. Pochopitelně, že jen s takovouto zárukou nemůže dlužník očekávat, že se najde investor, který by mu půjčil řádově více než 100.000,- Kč (i když výjimky se jistě najdou)

Stupeň A – Doklad o výši příjmů + výpis z registrů

Zcela jiná situace nastává při kombinaci výpisů z registrů a dokladu o výši příjmů. Zde mohou částky poskytnuté investorem snadno přesáhnout hranici 200.000,- Kč a v kombinaci s ručitelským prohlášením může jít i o částku kolem 300.000,- Kč, vyšší sumy jsou spíše výjimečné. Úroková sazba se při takovýchto žádostech pohybuje okolo 18-25%, ale zpravidla při oné nižší hranici. Pokud je ovšem žadatel dostatečně věrohodný a solventní, mohou investoři nabízet i nižší úrok než 18%, aby jeho poptávku uspokojili.

Stupeň N – zástava nemovitostí  

Zástava nemovitostí je zřejmě nejlepší způsob, jak dosáhnout vysoké částky finančních prostředků od investora při co nejnižším úroku. Ačkoliv jich na bankerat není zdaleka tolik, kolik by si investoři přáli. Obvykle, pokud se objeví na portálu žádost se zástavou nemovitostí, investoři se mohou přetrhnout, kdo nabídne nejnižší úrok. Ten v tomto případě bývá cca 7-11% a jen zřídkakdy investor požaduje jakoukoliv další záruku. Stačí jen kopie občanského průkazu.

Pozn: Bohužel, žadatelé se často zdráhají ručit svou nemovitostí, i když nějakou vlastní. Tím pádem sami sebe připravují nejen o možnost dosáhnout na co nejnižší úrok, ale také tím pádem i o své peníze, které na vyšších úrocích zbytečně zaplatí navíc.